Se tiene la creencia de que a las instituciones financieras les conviene que no sepamos sobre finanzas y productos financieros. ¿Me creerías si te digo que funciona exactamente al revés? Lo más conveniente para la economía y el sistema financiero (instituciones, clientes y gobiernos) son los usuarios inteligentes.
¿Qué es un usuario inteligente? Aquel que conoce sus finanzas, cómo optimizarlas a partir de una correcta administración y una toma de decisiones fundamentada en el conocimiento de la oferta financiera en un país.
Aquel usuario que conoce y compara alternativas de ahorro e inversión en sus diferentes plazos y balance de riesgo/rendimiento, entiende que las deudas pueden ser positivas al utilizarlas responsablemente, es capaz de blindar su patrimonio a través de productos como seguros e identifica potenciales fraudes financieros para evitar ser víctima de ellos.
En vísperas de la Semana Nacional de Educación Financiera 2024, a partir de esta entrega crearemos las bases para que te construyas como usuario inteligente dentro de tus finanzas y hábitos de administración del dinero.
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Hoy abordaré un tema de coyuntura. A raíz de las elecciones presidenciales en México, hemos presentado volatilidad en el tipo de cambio, pero ¿cómo podría afectar esto a mis finanzas diarias?
Recordemos que el tipo de cambio es el precio que tiene una moneda con respecto a otra. Por ejemplo, cuando hablamos del tipo de cambio del dólar, hablamos de cuántos pesos necesito pagar para adquirir un dólar americano. Esto es relevante porque las fluctuaciones en el tipo de cambio pueden beneficiar o afectar a diversos sectores de la economía y a los hogares (especialmente en los bienes de consumo y materias primas).
La volatilidad es natural, al tener México un régimen cambiario de libre flotación y una moneda con alta liquidez; de acuerdo con el Banco de Pagos Internacionales, el peso mexicano se ubica dentro del top 15 de monedas negociadas a nivel global, siendo la moneda emergente con mayores transacciones después del yuan chino.
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Al fenómeno mediante el cual las fluctuaciones en el tipo de cambio afectan los precios de los bienes y servicios en la economía del país, le llamamos pass-through y es importante tenerlo en cuenta, ya que del efecto que tenga en una economía se derivarán las decisiones de política monetaria en un país (principalmente en países emergentes como México).
Por ejemplo, dentro de las principales importaciones en México, tenemos petróleo refinado, piezas para vehículos y productos agropecuarios como maíz, trigo e incluso leche y sus derivados, o frutas, como uvas y manzanas. Recordemos que una gran cantidad de la dieta de los mexicanos se encuentra basada en estos últimos productos.
Cabe mencionar que el maíz que importamos al país es maíz amarillo. Si bien no repercute directamente en la dieta de las personas, este tipo de maíz es utilizado para una gran cantidad de actividades como forraje (alimento de ganado) y producción almidonera. Por lo que el aumento en el tipo de cambio puede afectar precios de productos cárnicos y diversos alimentos procesados de manera indirecta. Del trigo obtenemos el pan, la harina y las pastas. Es así como un movimiento en el tipo de cambio podría aumentar los precios de los productos en un mediano plazo.
Pero no todo es negativo. En abril, los ingresos por remesas fueron de 5,422 millones de dólares. El envío promedio fue de 403 dólares; si lo redondeamos a 400, con un tipo de cambio de 16.50 estaríamos recibiendo un equivalente de 6,600 pesos. Sin embargo, a 18.50 el monto a recibir subiría a 7,400. Es decir, un 12% más, lo cual permite a los hogares receptores poder utilizar el excedente para cubrir mayores necesidades.
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Asimismo, el turismo podría verse beneficiado por la llegada de extranjeros a los principales destinos turísticos ante vacaciones más económicas en nuestro país. De igual manera, con los nómadas digitales(extranjeros que viven y trabajan desde México) podríamos ver un alza en el consumo de productos y servicios, al recibir más pesos por los dólares que reciben como remuneración en sus países de origen.
Otro punto para recordar es que el efecto del pass-through no es inmediato, este puede tardar en verse reflejado algunos meses (dependiendo del tipo de producto). Incluso no es el mismo efecto cuando el tipo de cambio aumenta que cuando disminuye. Es más usual ver ajustes de precios al alza que a la baja.
Existen mecanismos para blindarnos de las fluctuaciones, como los productos financieros derivados, donde los futuros y opciones sobre tipo de cambio pueden ayudarnos a definir niveles de compra o venta de dólares a futuro si nuestras actividades están ampliamente ligadas al tipo de cambio.
De lo contrario, ¿cómo podría actuar frente a la inflación por tipo de cambio? Siendo un consumidor inteligente, comparando precios en los diferentes lugares donde podamos adquirir (mercados, supermercados, centrales de abasto) y flexibilizando nuestra dieta y hábitos de consumo hacia los productos que tengan mejor relación costo-beneficio, es decir, que te otorguen mayor valor por tu dinero.
En conclusión, se deben evitar las compras de pánico y el temor, migrar hacia un consumo inteligente y si tenemos alta exposición al tipo de cambio por la naturaleza de nuestros proyectos y negocios, acudir con los especialistas.
*Juan Carlos Cruz Tapia es catedrático de licenciaturas y licenciaturas ejecutivas en la Escuela Bancaria y Comercial.
Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de Forbes México.
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