Existen duplas icónicas en la historia moderna: Michael Jordan y Scottie Pippen coronándose en la NBA; Pierre y Marie Curie, descubriendo los rayos X; e incluso Mick Jagger y Keith Richards, llenando escenarios con los Rolling Stones. Pero, ¿existe una dupla así en los productos financieros? Aquí te lo cuento.
En las finanzas personales tenemos distintos rubros que podemos utilizar para generar bienestar presente y futuro, como el ahorro tradicional, las inversiones, los seguros, el ahorro para el retiro y los bienes raíces. Todos ellos, de alguna manera, son dependientes y generadores de patrimonio.
Hablemos de patrimonio
Si visualizamos el patrimonio como un partido de futbol americano, este sería el marcador. Cada touchdown que marcamos representa los activos que acumulamos: ahorros, inversiones, nuestra casa, y en general, todo lo que suma valor financiero. Mientras tanto, las anotaciones que recibimos son nuestras deudas o compromisos financieros, como hipotecas y préstamos.
El objetivo del partido es que al final tu equipo (tu patrimonio) tenga más anotaciones a favor (activos) que en contra (pasivos). Igual que en un partido, siempre hay que estar atentos a la defensa (proteger tus activos y evitar acumular demasiadas deudas) y al ataque (seguir generando ingresos y adquiriendo bienes que aumenten tu patrimonio). Adicionalmente, en este partido tú serás el head coach y el quarterback, de tal manera que podrás diseñar la estrategia y llevarla a cabo.
Las ofensivas ganan partidos, las defensas campeonatos
Qué frase tan acertada cuando hablamos de futbol americano y patrimonio. En este caso, la ofensiva serán tus inversiones, que brillan en el campo, anotan y suman puntos. Las inversiones nos ayudan a conseguir nuestros objetivos en diferentes plazos, gracias a su capacidad de multiplicar el dinero con el tiempo, haciendo que el dinero trabaje por nosotros y convirtiéndose en ingresos pasivos, es decir, generando ingresos sin que tengamos que invertir tiempo en ello.
Por ejemplo, cuando invertimos en bonos, estos generan intereses que, al reinvertirse, tienen un efecto de interés compuesto, apoyando el crecimiento de nuestros activos mientras decidimos en qué usarlos para obtener mayores ganancias. Hasta aquí suena como un excelente game plan, ¿cierto? Un camino perfecto hacia el Super Bowl.
Hay ocasiones en las que, aunque empecemos positivamente el encuentro, los touchdowns en contra no se hacen esperar. El riesgo es inherente a cualquier actividad humana. No estamos exentos de tener un accidente, de que se averíe algún electrodoméstico, de que un fenómeno natural afecte nuestra casa o de padecer una enfermedad.
De acuerdo con el documento “Deudas de los mexicanos: motivos, soluciones y retos” publicado por Bravo, los gastos médicos y las emergencias son de las principales causas de endeudamiento en las familias mexicanas. Además, el 63% de los encuestados afirman que la principal barrera para saldar sus deudas son los gastos imprevistos.
Dado lo anterior, podemos inferir que los riesgos son importantes causas de deterioro en las finanzas familiares. ¿Cómo afrontarlos?
- Prevención: adoptar medidas para evitar o dificultar la ocurrencia de un evento fortuito.
- Previsión: tomar medidas para prevenir las consecuencias de dicho evento.
¿La defensa ideal?
En términos de coberturas financieras, tenemos esquemas como los fondos de emergencia, las fianzas y los productos financieros derivados. Sin embargo, los productos que más apoyarán la protección de nuestro patrimonio serán los seguros.
Para ponerlo en perspectiva, según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amis), al cierre de mayo de 2022, los casos de personas aseguradas atendidas por Covid-19 ascendieron a casi 50 mil, con un monto total de indemnizaciones de 26 mil millones de pesos. El costo promedio por persona atendida fue de 527 mil pesos, aunque si la persona requería cuidados intensivos, el costo promedio aumentaba a 1.4 millones de pesos. El caso más costoso atendido alcanzó los 72 millones de pesos.
A manera de reflexión: ¿cuántas personas podrían pagar 72 millones, 1.4 millones o 500 mil pesos sin sufrir una afectación patrimonial? En cambio, ¿qué pasaría si solo tuviéramos que cubrir una pequeña fracción para estar protegidos? Esto es lo que debemos ponderar cuando hablamos de seguros, ya que de nada sirve ahorrar un millón de pesos durante 10 o 20 años, si en un instante se puede esfumar ante un percance.
Otra estadística relevante que arroja la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (Ensafi) 2023, publicada en colaboración con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), indica que solo el 52% de los mexicanos poseen ahorros, y de estos, la mayoría (57%) cuenta con un ahorro equivalente a una quincena o menos de sus ingresos. Además, la capacidad máxima de endeudamiento de los encuestados es, en promedio, de 2,777 pesos, una cifra muy lejana a lo que podría costar un imprevisto.
De ahí que las defensas ganan campeonatos. Un blindaje patrimonial a través de seguros (gastos médicos, retiro, vida, daños, entre otros) puede ser la solución entre perder años de trabajo, ahorro e inversiones, y tener la tranquilidad de estar cubiertos ante una situación desfavorable.
Cinco consejos para elegir seguros
1. Elige qué quieres proteger. Lo ideal es cubrir todo lo posible, pero si apenas estás comenzando, prioriza y contrata aquellos seguros que protejan los bienes con mayor riesgo.
2. Compara entre aseguradoras en términos de coberturas, costos y reputación. Aunque parezcan similares, puedes encontrar ventajas interesantes en coberturas y precios.
3. No te dejes presionar por los agentes de seguros. Lamentablemente, he tenido experiencias en las que tanto a mí como a personas que he asesorado financieramente, les han intentado imponer seguros con costos tan altos que comprometen sus finanzas personales, solo por obtener una comisión. Si no te sientes cómodo, no contrates.
4. El mejor agente será aquel que te escuche, comprenda tus necesidades y te brinde una asesoría que te permita tomar una decisión informada. Incluso puedes agendar mentorías financieras con corredurías independientes para aclarar tus dudas sin que las respuestas estén influenciadas por una institución.
5. Avanza a tu ritmo: conócete, infórmate y avanza paso a paso. Ni Roma se construyó en un día, ni Tom Brady ganó siete Super Bowls de manera consecutiva.
Recuerda, la estabilidad financiera es una carrera de resistencia, no de velocidad. Una estrategia a largo plazo te permitirá definir objetivos claros y trazar el camino para lograrlos. En la EBC, contamos con profesionales y expertos dispuestos a apoyarte en la toma de las mejores decisiones financieras.
Nos vemos en la próxima entrega.
Contacto:
*Juan Carlos Cruz Tapia es catedrático de licenciaturas y licenciaturas ejecutivas en la Escuela Bancaria y Comercial.
IG: @juancarlos.trader
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