Por Arturo Uribe y Armando Uribe*
¿Más bancarizados, pero sin usar la banca? El dato parece contradictorio, pero refleja una realidad cotidiana: aunque la mayoría de las personas en México ya cuenta con algún producto financiero, como una cuenta de ahorro o tarjeta de débito, el efectivo continúa dominando las transacciones del día a día.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 confirma avances importantes en el acceso al sistema financiero, impulsados por la expansión de servicios digitales, nuevas fintech, mayor bancarización y herramientas de pago electrónico. Sin embargo, estos avances no necesariamente se traducen en uso activo. “El 76.5% de la población en México ya tiene acceso al menos a un producto financiero, pero 7 de cada 10 pagos menores a $400 pesos (20 USD) aún se realizan en efectivo”. (ENIF, 2024)
¿Por qué, si cada vez más personas tienen acceso a productos financieros, seguimos pagando en efectivo? Las razones son múltiples. Para muchos, el efectivo sigue siendo sinónimo de control, sencillez y certeza inmediata. En otros casos, la falta de aceptación digital por parte de pequeños comercios, la desconfianza en la tecnología o los costos percibidos en el uso de tarjetas refuerzan el hábito del billete y la moneda.
Uno de los factores que frena la bancarización es la informalidad. De acuerdo con la última Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE, 2025), el 54.8% de la población ocupada se encuentra en un empleo informal y, de acuerdo con el último Censo Económico 2024, 64.3% de las Unidades Económicas están en la informalidad. Dichas empresas realizan la mayoría de sus pagos en efectivo para evitar la trazabilidad de sus pagos.
La disponibilidad de dispositivos móviles y acceso a internet, sin duda es un catalizador de la bancarización en México. Aunque ha habido avances en el porcentaje de la población con acceso a internet, la población adulta que utiliza una banca móvil para realizar pagos no ha tenido un crecimiento mayor.
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De acuerdo con la Encuesta Nacional Sobre Disponibilidad y Uso de la Información en los Hogares (ENDUTIH, 2025), la población usuaria de internet ha pasado de 75.6% en 2021 a 83.1% en 2024, lo que representa más de 100 millones de personas usuarias. Sin embargo, datos de la ENIF 2024, señalan que del 100% de las compras de $501 o más, 73.5% se realizaron en efectivo, 19.0% con uso físico de tarjeta de débito o crédito y sólo 7.6% fue a través de transferencia electrónica o aplicación de celular. Este último, en 2021 fue de 2.8%.
Una de las principales razones por las cuales las personas siguen utilizando efectivo es la falta de conocimiento de estas herramientas. Y es que en México seguimos teniendo un área de oportunidad en cuanto a Educación Financiera. El índice de Competencias Financieras (antes Índice de Alfabetización Financiera) mide los conocimientos, actitudes y comportamientos financieros de los usuarios. De acuerdo con la ENIF, 2024, el puntaje obtenido para México es de 58.2 sobre 100, el dato de 2021 fue de 57%, un crecimiento de sólo el 2%.
En síntesis, México avanza en acceso a productos financieros, pero no en su uso pleno. La preferencia por el efectivo persiste porque brinda simplicidad, control y aceptación universal, especialmente en un mercado donde la informalidad domina y limita la trazabilidad.
Aunque la conectividad digital crece y más de 100 millones de personas usan internet, los pagos móviles aún son marginales, reflejando brechas de adopción, desconfianza y falta de infraestructura comercial. A esto se suma un bajo nivel de competencias financieras, que dificulta comprender y aprovechar los beneficios de los servicios formales.
El reto, por tanto, no es solo bancarizar a más personas, sino activar su participación mediante educación financiera, incentivos adecuados, adopción tecnológica y mayor formalización económica. Solo así se traducirá el acceso en un uso significativo que impulse inclusión, productividad y bienestar económico.
Sobre los autores:
Arturo Uribe y Armando Uribe son profesores de Contabilidad y Finanzas en la Escuela de Negocios del Tecnológico de Monterrey en Campus Aguascalientes y Campus Sonora Norte, respectivamente.
LinkedIn: Arturo Uribe
LinkedIn: Armando Uribe
Las opiniones expresadas son sólo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de Forbes México.
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