Durante los últimos 15 años, las criptomonedas exigieron a la gente común que soporte una cantidad absurda de complicaciones solo para transferir dinero. Memorizar una frase de 12 palabras. Entender las comisiones por transacción. Aceptar que el dinero se pierde para siempre por haber introducido una dirección incorrecta.
Pero finalmente se encontró una explicación a su diseño. Según este argumento, las criptomonedas nunca se diseñaron realmente para personas, sino para máquinas: bots incansables a los que no les importan las interfaces poco atractivas, las frases semilla perdidas ni la necesidad de que un joven trader de Polymarket les explique la diferencia entre Base, Polygon y Optimism.
Brian Armstrong, director ejecutivo de Coinbase, se convirtió en uno de los defensores más acérrimos de esta idea. “Muy pronto habrá más agentes de IA que humanos realizando transacciones”, escribió en X a principios de este mes. “No pueden abrir una cuenta bancaria, pero sí una billetera de criptomonedas”.
“Hemos empezado a adoptar una mentalidad centrada en la IA en toda la empresa”, añadió Armstrong en un podcast reciente. “¡Qué propuesta tan conveniente para una industria que lleva años prometiendo revolucionar las finanzas, pero que en su mayoría ha logrado reinventar la especulación!”
Sin embargo, podría ser la primera en años que resulta intuitivamente plausible. A pesar de su caos, las criptomonedas ofrecen algo que las finanzas tradicionales aún no tienen: la capacidad de transferir fondos sin autorización, casi instantáneamente, a nivel global y a cualquier hora.
McKinsey proyecta que los agentes de IA podrían mediar entre 3 y 5 billones de dólares en comercio de consumo para 2030, una cifra superior al valor actual de todo el mercado de criptomonedas, que ronda los 2.4 billones.
“Esto cambia radicalmente nuestra forma de concebir el panorama de la inversión y el desarrollo de productos”, afirma Matt Huang, socio gerente de Paradigm, la mayor firma de capital riesgo del sector de las criptomonedas. “Ahora es imprescindible priorizar al agente y asumir que la mayoría de los clientes serán agentes, no personas”.
Numerosas empresas de criptomonedas, incluida Tempo, la nueva startup de Huang centrada en pagos, compiten por reinventarse para esta nueva clase de usuarios. Justin Sun, el multimillonario fundador de la blockchain Tron y uno de los principales inversores en los proyectos de criptomonedas de Trump, ya la denomina Web 4.0 (¡como si la Web 3.0 se hubiera desarrollado alguna vez!).
MoonPay, que ayuda a las personas —y ahora, cada vez más, al software— a comprar y vender criptomonedas mediante métodos de pago convencionales, renovó por completo su estrategia de IA tras el éxito de OpenClaw, el asistente de IA de código abierto capaz de interactuar directamente con los archivos y aplicaciones del usuario, hace unos meses.
“La apuesta de MoonPay es que no necesitamos invertir aún más en una excelente experiencia de usuario (UX), ya que los agentes se convierten en la interfaz”, afirma Kevin Arifin, jefe de producto de la empresa.
Esto podría ser una excelente noticia para quienes aún no se interesan por los detalles técnicos del mundo de las criptomonedas. Simplemente le indicarán a la IA lo que quieren: comprar bitcoins, encontrar un servicio de préstamos con buenas tasas, invertir los activos, y ella se encargará de todo.
Sin embargo, nada de esto está ocurriendo todavía a una escala significativa.
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Muchos de los pagos con criptomonedas que realizan los agentes de IA hoy en día se canalizan a través de x402, un estándar abierto desarrollado por Coinbase que permite a los proveedores de servicios en línea cobrarles directamente.
Hasta hace poco, incluso tareas sencillas como obtener el pronóstico del tiempo o alquilar capacidad de procesamiento requerían que los desarrolladores se registraran en los servicios uno por uno, introdujeran una tarjeta de crédito y generaran una clave API, una especie de contraseña que permite al software acceder a otro servicio. Si se desarrolla cualquier proyecto, por poco ambicioso que sea, la configuración se convierte fácilmente en un laberinto de cuentas, suscripciones y claves.
x402 ofrece un modelo de pago por uso más sencillo. Cuando un agente solicita un servicio, el servidor puede responder con un precio, y el agente puede pagarlo automáticamente en criptomonedas desde una billetera asignada por su desarrollador. Esto es importante no solo porque permite el pago por uso, sino porque comienza a reemplazar la proliferación de claves API. Actualmente, la mayoría de las empresas tienen más de 600 API individuales.
“Si has configurado OpenClaw, recordarás que te obligaba a configurar 10 claves API antes de poder empezar”, explica Erik Reppel, creador de x402 y jefe de ingeniería de la plataforma para desarrolladores de Coinbase. “Con x402, tu monedero se convierte en la clave API universal que te permite acceder a cualquier servicio compatible con x402”.
Por ahora, los agentes son utilizados principalmente por desarrolladores. Desde el lanzamiento de x402 en mayo de 2025, los asistentes de IA han realizado aproximadamente 107 millones de transacciones a través del estándar, con un volumen legítimo de unos 30 millones de dólares, de acuerdo con el proveedor de datos Artemis. La mayoría son transacciones pequeñas, de entre 20 y 40 centavos.
“Es evidente que aún estamos en las primeras etapas”, afirma Lucas Shin, analista de Artemis. El volumen de transacciones, argumenta, es casi irrelevante por ahora. Lo que realmente importa es qué ecosistemas se están desarrollando y cuántos comerciantes están dispuestos a vender a través de x402. Esa cifra ronda ahora los 3,900, incluyendo Amazon Web Services, la plataforma de desarrollo blockchain Alchemy y el proveedor de datos Messari.
El entusiasmo del sector cripto por el comercio con agentes es comprensible. “Prácticamente cualquier equipo de ingeniería, incluido el nuestro, utiliza herramientas de IA”, afirma Rishin Sharma, director de producto y crecimiento de IA en la Fundación Solana. En su equipo, explica, todos las utilizan, y la IA genera más del 70% del código que escriben.
Los proveedores de servicios que antes basaban sus negocios en las API tradicionales, comenta Sharma, están empezando a plantearse una pregunta diferente: no cómo captar a los próximos cien desarrolladores, sino cómo posicionarse para los próximos cien agentes.
La semana pasada, Paradigm y Stripe lanzaron Tempo, una blockchain centrada en pagos que recaudó 500 millones de dólares en una ronda de financiación Serie A el año pasado, alcanzando una valoración de 5,000 millones de dólares, junto con su propio estándar para transacciones con agentes, que también admite pagos en moneda fiduciaria gracias a una alianza con Visa.
Sin embargo, la mayoría en el mundo de las criptomonedas considera que las stablecoins, dólares digitales programables, representan el sistema de pago más natural para los agentes de IA. La economía de los pagos con tarjeta resulta menos viable a niveles inferiores al dólar: los procesadores suelen cobrar no solo un porcentaje, sino una comisión fija por transacción, generalmente de unos 30 centavos, lo que significa que un pago de apenas unos centavos puede verse absorbido por los costes de procesamiento.
Por ello, empresas como Circle, el segundo mayor emisor de stablecoins, también están desarrollando sistemas de pago adaptados al comercio automatizado. A principios de este mes, la compañía lanzó los nanopagos, que permiten a los agentes enviar pagos mínimos y sin comisiones en USDC —tan solo una fracción de centavo— a través de su nueva blockchain Arc y otras pocas en fase de prueba. Pero la amenaza para las redes oligopólicas como Visa y Mastercard va más allá de los micropagos: la IA con agentes que utilizan stablecoins podría ejercer una enorme presión sobre las comisiones de las transacciones de cualquier importe.
Si los agentes de software están a punto de convertirse en la próxima gran clase de clientes, la cuestión ya no es solo cómo pagan, sino qué tipo de plataforma web se está creando para ellos. Jesse Pollak, creador de Base, la blockchain incubada por Coinbase que ha respaldado la mayor parte de la actividad de pagos de agentes de criptomonedas hasta la fecha, afirma:
“Estamos pensando de forma integral en todo el ecosistema: desde la base fundamental en términos de escalabilidad y descentralización, pasando por las herramientas y el modelo de cuentas que se sustentan sobre ella, hasta llegar a la interfaz que los agentes utilizan para interactuar con los productos. Nos preguntamos: ¿cómo podemos hacer que esto sea nativo para agentes?”.
Pollak menciona agentes que ya operan como pequeñas empresas. Por ejemplo, un agente llamado Felix, creado por el emprendedor Nat Eliason, ganó 163,686 dólares en los últimos 30 días gestionando una tienda de aplicaciones para otros agentes de IA y vendiendo una guía en PDF de su propia autoría titulada “Cómo contratar una IA”. Por supuesto, también tiene un token de criptomoneda, aunque su capitalización de mercado es de tan solo 1.5 millones de dólares.
No todos comparten el entusiasmo por el potencial de la IA con agentes y las criptomonedas. Así lo afirma Haseeb Qureshi, socio gerente de la firma de capital riesgo Dragonfly. “Mucha gente exagera el alcance de esta tendencia. La realidad es que, por ahora, todo es básicamente un juguete”, comenta.
Añade que los agentes podrían generar un nuevo flujo de pequeños pagos constantes por datos, computación y otros servicios, pero se necesitaría una cantidad enorme para que tuviera un impacto significativo a gran escala. Al fin y al cabo, los humanos siguen controlando el dinero y constituyen la principal fuente de demanda.
A Qureshi le preocupa que el sector esté haciendo lo de siempre: confundir una nueva tendencia con una revolución. “Muchos inversores en criptomonedas son malos inversores porque se dejan engañar fácilmente”, afirma. “Las criptomonedas hacen esto siempre”.
Señala las pasadas euforias en torno al internet de las cosas y el metaverso, cuando los creyentes se convencieron de que todo sucedería de la noche a la mañana y que las criptomonedas estarían en el centro de todo. “Las criptomonedas van a ser importantes. Van a formar parte de la historia. No es toda la historia, y no va a suceder de la noche a la mañana.”
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Fuera del mundo de las criptomonedas, la idea de que el comercio con agentes ayudará a las criptomonedas a superar a las entidades financieras tradicionales no está muy extendida.
Trace Cohen, socio general de Six Point Ventures, que respalda a empresas de IA y software especializadas, afirma que la noción, común en X, de que Visa, Mastercard y el resto de las entidades tradicionales no tendrán relevancia en la era de los agentes de IA es absurda. “Eso no va a suceder”, asegura. “Por muy antigua que sea su tecnología, sigue funcionando”.
Las redes de tarjetas aún controlan el sector, y la historia sugiere que es mucho más probable que adquieran o absorban nuevos negocios prometedores que que sean desplazadas por ellos. Sin embargo, añade que las stablecoins podrían ser más útiles en los mercados internacionales, donde muchos bancos son más pequeños, menos fiables y están menos integrados.
El mayor obstáculo reside en recrear la capa de confianza que las empresas de pagos tradicionales han construido durante décadas. Olivia Chow, directora de Zero Knowledge Consulting y asesora de empresas de pagos, afirma: “Visa y Mastercard son expertas en definir las reglas: todos los posibles problemas, quién es responsable cuándo y dónde, y cuáles son los requisitos para que los participantes formen parte de sus redes y obtengan esa cobertura”.
“Las stablecoins aún necesitan resolver el equivalente a esta capa: gestionar el fraude, gestionar el riesgo y determinar qué sucede cuando un usuario común sufre algún percance que no se limita a decir: Me importa más la autocustodia y asumo los riesgos”. Hasta entonces, no veremos una adopción generalizada”.
Y dado que las redes de tarjetas ya están trabajando en el soporte de transacciones con agentes, el comercio con IA podría no amenazar su negocio, sino más bien expandirlo, sugiere Chow.
“Si lo hacen bien, no canibalizará en absoluto lo que ya hacen. Al contrario, aumentará su poder y fortalecerá su posición en el mercado, porque ahora no solo son procesadores de pagos, sino que también participan en la búsqueda de transacciones”.
Pero los pagos son solo una parte de la historia. A medida que más activos tradicionales migran a las cadenas de bloques —entre los primeros ejemplos, el fondo de bonos del Tesoro BUIDL de BlackRock, valorado en 2,000 millones de dólares, y el fondo de inversión pública FOBXX de Franklin Templeton, valorado en 1,000 millones—, se están sentando las bases para un nuevo tipo de gestión de carteras.
Al fin y al cabo, un índice bursátil no es más que una cesta basada en reglas. Una vez que las acciones, los bonos y los fondos existan en forma tokenizada, será más fácil imaginar que los agentes de IA no solo realicen pagos, sino que también gestionen activos, reequilibren carteras y muevan dinero entre mercados sin necesidad de una cuenta de corretaje tradicional.
Esta perspectiva surge justo cuando nos adentramos en una de las mayores transferencias de riqueza de la historia. Se espera que aproximadamente 84 billones de dólares pasen de la generación del baby boom a sus herederos en las próximas dos décadas; muchos de ellos inversores que crecieron con Robinhood, ya tienen monederos de criptomonedas y están dispuestos a apostar en cualquier cosa, desde las elecciones hasta dónde se casarán Taylor Swift y Travis Kelce.
Al mismo tiempo, el sector de la asesoría financiera está envejeciendo. En Estados Unidos hay aproximadamente 330,000 asesores financieros, con una edad media de 56 años. Se prevé que casi el 40% de ellos se jubile en la próxima década, indica Cerulli Associates, lo que generará una brecha significativa en la gestión del dinero de los inversores particulares.
Las empresas de criptomonedas ya se están preparando para esta posibilidad. El martes, MoonPay, que según se informa está negociando una nueva ronda de financiación con la empresa matriz de la Bolsa de Nueva York, con una valoración de 5,000 millones de dólares, lanzó un estándar de monedero abierto diseñado para ayudar a los agentes de IA a gestionar fondos y ejecutar transacciones en múltiples blockchains.
“No creo que esto vaya a ser como otros ciclos de euforia en el mundo de las criptomonedas”, afirma Joseph Chalom, CEO de Sharplink, empresa de tesorería de Ethereum, y antiguo jefe de estrategia de activos digitales de BlackRock.
Chalom cree que la combinación de innovaciones en criptomonedas, como las stablecoins, los activos tokenizados y una infraestructura de monederos omnipresente, con una IA que conoce las preferencias y objetivos de los usuarios y la transferencia generacional de riqueza, es muy poderosa. “Una vez que los inversores vean lo que se están perdiendo, creo que…” Va a ser difícil volver atrás.
Este artículo fue publicado originalmente en Forbes US
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