Por Ramón Miranda Lagunas*
La inclusión financiera es un pilar fundamental para el desarrollo económico y la reducción de la desigualdad. Los esfuerzos por ampliar el acceso a servicios financieros formales han mostrado avances significativos, tal como revelan los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, presentada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en marzo de 2025. Si bien las cifras son alentadoras en comparación con años anteriores, persisten desafíos estructurales que impiden una plena integración de toda la población al sistema financiero formal.
Avances notables: mayor acceso y uso de la tecnología
La ENIF 2024 destaca un incremento histórico en la tenencia de productos financieros formales. Cerca de ocho de cada diez personas adultas en México (de 18 a 70 años) cuentan con al menos un producto, ya sea una cuenta de captación (ahorro o nómina), un crédito, un seguro o una cuenta para el retiro (Afore). Este porcentaje representa una mejora sustancial respecto a ediciones anteriores de la encuesta.
Entre los puntos clave de avance se encuentran:
- Aumento en cuentas de captación: El 63% de la población adulta reportó tener alguna cuenta de captación o inversión, un crecimiento de 14 puntos porcentuales respecto a 2021. La cuenta de nómina sigue siendo el producto más común.
- Impulso Digital: El uso de aplicaciones móviles para realizar consultas y movimientos bancarios aumentó significativamente, pasando del 54.3% en 2021 al 69.1% en 2024 entre quienes tienen una cuenta formal. Esto demuestra cómo la tecnología está facilitando el acceso y la gestión de los servicios financieros.
- Programas Sociales como Motor: Los programas de apoyo gubernamental y el acceso a internet y dispositivos digitales han jugado un papel crucial para acercar a más personas a los mercados financieros, incluyendo a grupos históricamente rezagados como la población indígena y personas con discapacidad.
- Disminución en el uso de efectivo: Aunque sigue siendo predominante, se observó una ligera disminución en el uso de efectivo para pagos en comparación con años anteriores.
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Desafíos persistentes: ahorro informal y percepción de seguridad
A pesar de los avances, la ENIF 2024 también muestra áreas que requieren atención:
- Persistencia del ahorro informal: El ahorro informal sigue siendo el mecanismo más utilizado por la población, con un 58%, mientras que el ahorro formal solo alcanza el 30%. Esto subraya una falta de confianza o conocimiento sobre los beneficios del ahorro en instituciones reguladas.
- Bajos niveles de educación financiera: Aunque el conocimiento de algunas herramientas como CoDi ha mejorado ligeramente, los niveles generales de educación financiera siguen siendo un reto. Un porcentaje significativo de la población aún no sabe cómo funcionan productos básicos o no percibe la necesidad de utilizarlos.
- Dependencia de apoyos gubernamentales para la vejez: Un dato revelador es que el 68.2% de la población espera cubrir sus gastos en la vejez principalmente con apoyos del gobierno, y el 67.3% planea seguir trabajando, lo que indica una baja penetración de las cuentas de ahorro para el retiro (Afore) y una falta de planificación financiera a largo plazo.
- Rezago regional: Aunque todas las regiones mostraron mejoras, persisten disparidades significativas en el acceso y uso de servicios financieros entre las distintas zonas geográficas del país.
- Rezago en cuestión de género: También es de resaltar que, en varios de los rubros presentados en la encuesta, sigue habiendo un rezago importante en las mujeres, con relación a los hombres (productos financieros una brecha de 8.1 puntos porcentuales, tenencia seguros brecha de 9.9 puntos porcentuales, cuentas de afores brecha de 17.2 puntos porcentuales)
Conclusión
La ENIF 2024 confirma una trayectoria positiva en la inclusión financiera de México, impulsada en gran medida por la digitalización y las políticas públicas. Sin embargo, para lograr una inclusión plena y sostenible, es importante abordar las barreras culturales, geográficas y de educación financiera a fin de dar acceso a una parte importante de la población que actualmente están al margen del sistema formal.
Sobre el autor:
*Mtro., C.P. y P.C.F. Ramón Miranda Lagunas es integrante de la Comisión Técnica de Finanzas y Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México.
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