Un importante grupo de presión vinculado a la industria de las tarjetas de crédito ha invertido unos 200 millones de dólares para oponerse a una legislación bipartidista que pretende reducir las comisiones de swipe en las transacciones con tarjeta de crédito, según un nuevo informe de Demand Progress, ya que la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito ha generado una gran división entre los defensores, que la ven como una forma de reducir costes, y los opositores, que la ven como una forma de obtener las recompensas de los estadounidenses.
Datos clave
La Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito, o CCCA, se centra en las comisiones de transferencia, que son el cargo adicional —normalmente del 2-3%— que los comerciantes pagan a redes como Visa y Mastercard cuando los usuarios realizan una compra con tarjeta de crédito.
Los comerciantes suelen contabilizar esas comisiones subiendo los precios para integrarlas, y solo en 2025 se pagaron unos 198,250 millones de dólares en comisiones por tarjetas de crédito, lo que supone un coste anual de aproximadamente 1,200 dólares anuales a cada hogar estadounidense.
La CCCA permitiría que los comercios tengan redes más pequeñas además de Visa y Mastercard, procesen los pagos con tarjeta de crédito y cobren las comisiones por el paso, lo que significa que aumentará la competencia y, según se piensa, reducirá las comisiones para los comercios y los precios para los consumidores como resultado.
La Electronic Payments Coalition, un grupo de presión que representa a redes de pago con tarjeta de crédito, bancos y otros involucrados en la industria de las tarjetas de crédito, ha gastado unos 200 millones de dólares desde que la legislación se presentó por primera vez en 2023, según Demand Progress, un grupo de defensa que suele defender causas progresistas.
La coalición, también conocida como EPC, ha argumentado que la CCCA no resultaría en precios más bajos para los consumidores, como afirman sus defensores, y sostiene que las menores comisiones de swipe harán que las compañías de tarjetas de crédito reduzcan los populares programas de recompensas de tarjetas de crédito, algo que los defensores del proyecto de ley niegan.
El proyecto de ley cuenta con apoyo bipartidista en el Congreso y el presidente Donald Trump lo defendió en Truth Social en enero—diciendo que “detendrá el descontrolado robo de la Swipe Fee”—aunque aún no está claro cuándo o si la legislación será aprobada.
¿Cómo funcionan las comisiones por pasar la tarjeta de crédito?
Cuando alguien realiza una compra usando una tarjeta de crédito, el banco que emitió la tarjeta —como Chase o Bank of America— básicamente paga al comerciante en nombre del titular de la tarjeta, quien luego reembolsa al banco cuando paga la factura de la tarjeta de crédito. La red de pagos es el intermediario en esa transacción, enviando información entre el comerciante y el emisor de la tarjeta. La red de pagos que se utiliza está vinculada a la tarjeta, por eso algunas tarjetas son Mastercard, mientras que otras pueden ser tarjetas Visa, Discover o American Express. Esas redes de pago cobran una tarifa por el trabajo que realizan para facilitar las transacciones, que es la tasa de paso. Ahora mismo, bancos y comerciantes tienen que usar las redes vinculadas a la tarjeta, lo que significa que tienen bastante libertad para fijar la tarifa de comisión que quieran. Esas tasas suelen situarse entre el dos y el tres por ciento, y la Merchants Payments Coalition, que defiende la CCCA, informa que la tasa media ha subido del 2.02% en 2010 al 2.36% en 2026. Dado que las comisiones representan un porcentaje del coste total de la transacción, eso también significa que aumentan a medida que sube la inflación y suben los precios de los bienes. La CCCA exigiría a los bancos más grandes que emiten tarjetas de crédito ofrecer una red alternativa que pudiera gestionar los pagos, y permitiría a los comerciantes elegir cómo se deben enrutar.
¿Quién está a favor y en contra de la CCCA?
En términos generales, los miembros de la industria de las tarjetas de crédito —como las redes de pago como Visa y Mastercard y los bancos que gestionan las tarjetas de crédito— se han opuesto a la CCCA, mientras que los comercios, incluyendo Amazon y grandes superficies como Walmart y Target, la han apoyado. Los sindicatos de trabajadores de las aerolíneas también se han opuesto al proyecto de ley, argumentando que reducirá los ingresos de las aerolíneas que dependen de sus programas de tarjetas de crédito y perjudican a los trabajadores como resultado. En el Congreso, el proyecto de ley ha reunido a legisladores de ambos partidos, con los senadores Dick Durbin, demócrata de Illinois, y Roger Marshall, republicano de Kansas, liderando la legislación. El vicepresidente JD Vance también copatrocinó el proyecto de ley cuando se presentó por primera vez en 2023, cuando era senador por Ohio, junto con el senador demócrata Peter Welch, Vt. Trump apoyó la CCCA en enero justo después de que el proyecto se reintrodujera en el Congreso, aunque su elogio se centró principalmente en Marshall. “Todos deberían apoyar la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito del gran senador republicano Roger Marshall, para detener el fraude descontrolado de la Swipe Fee”, escribió Trump en Truth Social. “Roger es un senador FANTÁSTICO!!”
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¿La CCCA reduciría los precios?
Aún no está claro. La consultora comercial CMSPI estimó que el proyecto de ley ahorraría a los comerciantes más de 17,000 millones de dólares anuales en total, a fecha de 2024, y los defensores de la CCCA esperan que el proyecto de ley lleve a que los comerciantes utilicen esos ahorros para bajar los precios, o al menos mantenerlos más estables. Los opositores al proyecto argumentan que eso no necesariamente será así, ya que las empresas conservarán el colchón que antes tenían de las tasas de swipe y destinarán ese dinero a sus gastos empresariales. Los defensores del proyecto de ley se han basado en un estudio de 2015 que estimaba que una medida similar de 2010 dirigida a las comisiones de paso de tarjetas de débito resultó en ahorros de 8,500 millones de dólares para consumidores y comerciantes en 2012, con 5,870 millones de dólares trasladados a los consumidores a través de precios más bajos. Sin embargo, el autor de ese estudio, el economista Robert Shapiro, publicó un análisis adicional en 2025 que retrocedió con sus hallazgos previos. “Con más de una década de nuevos datos y análisis, es evidente que esos beneficios para los consumidores nunca se materializaron”, escribió Shapiro. El Servicio de Investigación del Congreso concluyó que la medida sobre tarjetas de débito, conocida como la Enmienda Durbin debido a la implicación del senador, “tuvo un impacto limitado y desigual en términos de reducción de costes para los comerciantes”, y es “indeterminado” si “hubo algún cambio en los precios al consumidor”. El CRS también considera que “no está claro si los minoristas trasladarían los ahorros de intercambio a los consumidores” si la CCCA se aprueba.
¿Acabará la CCCA con las recompensas de las tarjetas de crédito de los estadounidenses?
Los opositores a la CCCA han argumentado que la legislación perjudicará a los consumidores al dirigirse a sus recompensas de tarjetas de crédito. Aunque la CCCA no dice nada directamente sobre los beneficios de las tarjetas de crédito, los opositores temen que la reducción de ingresos por menores comisiones de paso—y los posibles mayores costes administrativos para que los bancos tengan que gestionar múltiples redes de pago, señala Nerdwallet—reduzcan el dinero que los emisores de tarjetas de crédito usan para los programas de recompensas y les lleven a recortar las recompensas como resultado. Los bancos respondieron previamente a la medida de 2010 sobre las comisiones de transferencia de tarjetas de débito eliminando las recompensas por esas tarjetas, y los opositores temen que las tarjetas de crédito sigan el ejemplo. Los defensores del proyecto argumentan que esos temores están exagerados, porque la cantidad que los consumidores ganan en recompensas de tarjetas de crédito —47,500 millones de dólares en 2024, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor— es solo una fracción de los 198,250 millones de dólares pagados en comisiones por swipe. CMSPI estimó que la CCCA solo reduciría las recompensas en menos de 1 dólar por cada 1,000 dólares gastados, basándose en un análisis de una ley similar en Australia. La EPC ha criticado esos hallazgos debido a los vínculos del CMSPI con grupos que abogan por la CCCA. Los expertos citados por Nerdwallet también señalaron que, incluso si la CCCA reduce la capacidad de los emisores de tarjetas de crédito para otorgar puntos, podrían compensar aumentando otros beneficios de la tarjeta, como el acceso a salas vivas y el estatus de aerolínea.
Lobbying Efforts Against The CCCA, Explained
La EPC, grupos industriales y grandes compañías de tarjetas de crédito y bancos—como Visa, Mastercard, Citigroup, JPMorgan Chase, Capital One y Wells Fargo—han gastado aproximadamente 165 millones de dólares desde 2023 presionando al Congreso contra la CCCA, según registros públicos de cabildeo citados por Demand Progress que mencionan específicamente la oposición al proyecto de ley y a los cambios en las comisiones por swipe. La EPC también ha gastado más de 5 millones de dólares en anuncios que se oponen a la legislación, calculó Demand Progress, y un grupo de pequeños empresarios afiliados a la EPC, llamado “Small Business Payments Alliance”, ha gastado unos 57,000 dólares en anuncios en contra del proyecto de ley, además de publicar artículos de opinión y hablar en contra en el Congreso. La industria bancaria también ha gastado millones en contribuciones políticas, incluyendo para legisladores que forman parte de comités que tendrían poder para impulsar la CCCA o bloquearla en el Congreso. La Asociación Americana de Banqueros, Capital One, Wells Fargo y Visa han donado un total combinado de 15.7 millones de dólares desde 2023, de los cuales más de 5.5 millones se han entregado a miembros del Comité de Servicios Financieros de la Cámara y del Comité Bancario del Senado.
La industria de las tarjetas de crédito cede a la administración Trump
El informe de Demand Progress sostiene que la industria de las tarjetas de crédito ha intentado ganarse el favor de Trump, con JPMorgan Chase, Capital One, Bank of America, Mastercard, Citibank y Visa donando más de 2 millones de dólares en conjunto al comité inaugural de Trump, junto con una donación de 1 millón de dólares de la propia EPC. La EPC también patrocinó el reality show “Great American Road Trip” del secretario de Transporte, Sean Duffy, aunque el presidente ejecutivo de la EPC, Richard Hunt, dijo en ese momento que su implicación era para destacar que “las tarjetas de crédito y las recompensas de tarjetas ayudan a hacer” posibles los viajes por carretera “a través de programas de devolución en efectivo, ahorros en la gasolinera, estancias en hotel gratuitas y millas aéreas.” The Great American Road Trip aún no se ha estrenado, y algunos han criticado a grupos y grandes empresas que patrocinaron la serie de telerrealidad cuando podrían tener negocios antes de la administración Trump. “Lo que este arreglo les ofrece … es el acceso y la afiliación con el gobierno federal”, dijo anteriormente Donald Sherman, presidente del organismo de tendencia izquierdista Ciudadanos por la Responsabilidad y la Ética en Washington, anteriormente a Forbes.
Postura contraria
El portavoz de la EPC, Nicklaus Simpson, se opuso a Demand Progress y a la Merchants Payments Coalition que apoya a la CCCA en una declaración a Forbes el jueves, y defendió la presión de la EPC contra el proyecto de ley. A diferencia de “los grupos que llevan el agua para mega-tiendas corporativas sin revelar sus finanzas, nos enorgullece ser completamente transparentes sobre nuestro trabajo protegiendo el sistema de pagos del que dependen los hogares y pequeñas empresas estadounidenses cada día”, dijo a Forbes. La Merchants Payments Coalition, o MPC, un grupo de presión del sector minorista, también ha invertido dinero en el Capitolio en el lobby a favor de la CCCA, reportando 60,000 dólares en tasas de lobby cada trimestre desde 2023, lo que asciende a unos 840,000 dólares hasta el segundo trimestre de este año. Algunas empresas que apoyan la CCCA también fueron donantes de la investidura de Trump, como Target y Amazon, que donaron cada una un millón de dólares.
