Por Martin Weidemann*
Les invito a ver “dónde estamos parados” al día de hoy, el acceso a servicios financieros a través de tecnologías digitales es un sector propicio a la innovación en México. Ya han transcurrido 6 años desde el lanzamiento de “La ley fintech” pionera en la materia, lo que convierte al país en un fuerte competidor de la tecnología financiera comparado con otros países de Latinoamérica.
Actualmente en México tenemos más de 60 empresas “fintech” aprobadas por la CNBV. Ahora bien, con un tiempo en sus redes sociales hará que ustedes me digan “Oye Martin, hay muchas más empresas fintech operando, no paro de ver publicidad” y están en lo correcto. Muchas están trabajando según su propuesta de valor bajo Sofom, Sofipo y otras personerías que no son las detalladas en la ley fintech. Estar habilitado en “ley fintech” es muchas cosas, pero no barato. Y más abajo les compartiré barreras de entrada que explicarán porque no es para cualquiera.
Innovación fintech. ¿Quién es ‘el bueno’ y quién ‘el malo’?
Las fintech encuentran trabas en México que limitan la innovación y el desarrollo de soluciones. Aunque efectivamente en México el sector fintech está en etapas tempranas de su madurez, existen impedimentos en el ecosistema propios de las regulaciones actuales que lo desaceleran, afectando la calidad de servicio que, finalmente, reciben los usuarios.
En esto, a mi criterio, no hay “culpable y víctima” sino que se puede interpretar que de ambos lados hay aciertos y errores. Por ejemplo la limitada cooperación desde entidades reguladoras que de a poco se van permitiendo a sí mismas experimentar, y por el otro, las fintech que en un proceso normal de “iteracion” (si, me refiero a equivocarse y corregir) suele atentar contra la estabilidad buscada por los entes reguladores. A todos nos gusta innovar, siempre y cuando no paguemos los errores con nuestro tiempo (¡y menos con nuestro bolsillo!).
Al final del día, las barreras de entrada y de operación al sector financiero mexicano son muy restrictivas y difíciles de superar. Consultando de forma “off-record” varios que han aplicado a la ley fintech, en ningún caso me han declarado haber invertido menos de u$d 70,000 para obtenerla. Entonces esto genera una importante barrera de entrada para nuevas propuestas.
Acceso a financiamiento para fintechs, inversión vs. deuda
Si bien en México se han creado mecanismos en donde las empresas fintech obtienen fondeo de manera más sencilla, tales como acceso a “Venture Capital” o “Angel Investors”, sin duda es un impedimento. Termina siendo un mercado donde ya comienzan a haber más jugadores. Y todo inversor teme que aparezca un jugador con más inversión.
Otras fintech, han preferido optar por deuda, pero comparando la tasa de interés en la banca corriente, con las tasas que obtienen las fintech para crecer, estas últimas en ocasiones son más altas. El nivel de expansión del crédito, sumado a la alta concentración bancaria, ha creado un entorno en donde los préstamos para nuevos proyectos o para proyectos ya existentes se ven fuertemente limitados, o a costos que no permiten crecer al ritmo buscado por las fintech.
Tecnología y seguridad cibernética
La infraestructura tecnológica y ciberseguridad son dos aspectos que guardan mucha relación en cuanto a su desarrollo. Un sistema tecnológico debe tener la adecuada infraestructura para su correcto funcionamiento y la seguridad necesaria para evitar robos, estafas o corrupción de información. Debido a que las fintech, al ser empresas basadas en la tecnología, suelen ser objetivos más “apetecibles” por hackers para cometer delitos cibernéticos.
Sumado a la barrera económica que hablamos más arriba de obtener una licencia “fintech”, se debe contar desde el día uno, con todas las certificaciones e inversiones en ciberseguridad. Elevando aún más la barrera de inversión inicial.
Colaboración entre fintechs y banca tradicional
Diversas instituciones ven en las fintechs como una amenaza, pero hay instituciones que utilizan la declaración anterior de una manera positiva, ya que aunque estas empresas pueden representar un competidor potencial, su deber es también explorar las oportunidades derivadas de la innovación. Ya que en ninguna industria ha habido grandes innovaciones, sin competencia o nuevos jugadores dispuestos a hacer las cosas de diferente manera.
Siendo muy honestos, debemos de preguntarnos “cuanto tiempo más” deberíamos haber esperado a obtener “features” o funcionabilidades que si nunca hubieran aparecido fintechs, ya no serían un beneficio estándar esperado en la industria. Tales como recibir el interés de los fondos de tu cuenta de forma más frecuente, reducir el costo de comisión de la tarjeta de crédito, o beneficios netos al consumo en servicios generando el “cash back” (vieron que parece que ahora todos tienen “cashback”!).
El futuro fintech en México, no es ajeno al impacto de la inteligencia artificial
A pesar de las limitaciones antes mencionadas, el sector enfocado en la innovación financiera está preparado para seguir su proceso de evolución y crecimiento en México. En especial, el sector financiero también está recibiendo el impacto de la IA en diferentes áreas.
Una de las primeras áreas de impacto donde mayores resultados se comienzan a evidenciar, es en la detección de fraude con tarjetas. Analizando millones de transacciones, ya hay IAs específicas capaces de detectar patrones de fraude, y así solicitar capas extra de seguridad para prevenir transacciones sospechosas.
Pero en una mirada más hacia el cliente, hay una tendencia que está llegando muy fuerte, que se puede denominar la llegada de “AI Agents” (Agentes de Inteligencia Artificial) ya alcanzables hasta en tu whatsapp. Para ayudarte a abrir una cuenta bancaria, otorgarte un préstamo o ayudarte con renegociación de deudas. Todo enviando simples audios en conversaciones mucho más “humanas”, a lo que puede ofrecer un simple chatbot en conversaciones que te exige escoger entre opciones.
A título personal dejando una marca en sus lecturas, aquí su autor no está ni “casado” ni “peleado” con ninguna propuesta. En mi billetera encontrarán siempre soluciones fintech como instituciones más tradicionales. El truco está en tener esa flexibilidad y conocer a profundidad los “pros” y “contras” de cada opción en tu billetera. O debería de decir, en tu Google Wallet!
Contacto:
*Martin Weidemann es líder en transformación digital con más de 20 años de experiencia en proyectos tecnológicos. Exfundador fintech. Ha liderado iniciativas clave en los sectores fintech y de transformación digital en los últimos años.
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