Desde una perspectiva exclusivamente financiera no hay una regla universal sobre qué es mejor al comprar casa: siendo soltero, viviendo en unión libre o estando casada o casado, lo importante es cómo se estructura el crédito (y eso dependerá de tu situación única y personal).
“Al comprar casa estando soltero o en unión libre solo dependes de tu historial crediticio, es decir, no te afecta si tu cónyuge tiene problemas crediticios para adquirir un inmueble por medio de un crédito, la plusvalía del inmueble es un beneficio solo para una persona y legalmente pertenece solo a una persona. Esta alternativa puede ser mejor cuando se busca independencia legal y patrimonial o cuando uno de los dos tiene historial crediticio bajo, alto endeudamiento u otras condiciones que podrían afectar la aprobación del crédito conjunto”, señala Romain Benenati, director general adjunto de Creditaria México.
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Comprar casado puede ser conveniente cuando ambos miembros de la pareja cuentan con ingresos estables y desean sumarlos para acceder a un monto mayor o mejorar condiciones. En ese caso, la figura de coacreditados permite aumentar la capacidad de endeudamiento y obtener mejores tasas o plazos.
“En ambos escenarios hay puntos de consideración favorables. No se trata de casarse para comprar, sino de comprar bajo la estructura que brinde mayor solidez financiera”, advierte Benenati.
Como señala el directivo, en la actualidad casi todas las instituciones financieras se ajustan a una política inclusiva para las parejas que, si están o no casados, pueden unir créditos para la compra de una vivienda, incluso realizando unión de créditos como Infonavit + Fovissste, esto ya no es un problema para formar patrimonio.
En el caso de Infonavit, los programas como Unamos Créditos permiten unir financiamientos entre no casados, incluyendo amigos, familiares o parejas en unión libre. Los créditos Conyugales (Infonavit-Infonavit o Infonavit-Fovissste) sí requieren matrimonio legal. Esta figura permite acceder a montos más altos que los créditos individuales. En Fovissste, la opción conyugal también exige matrimonio.
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En el sistema financiero mexicano, existen diferencias relevantes en cuanto a comprar a través de créditos bancarios o Infonavit/Fovissste para parejas casadas o en concubinato.
“En el caso de créditos bancarios, lo fundamental es la solvencia y capacidad de pago, no el estado civil. Tanto parejas casadas como en unión libre pueden aplicar como coacreditados, siempre que acrediten ingresos y estabilidad. La diferencia práctica es que las parejas casadas tienen un marco jurídico más claro sobre propiedad y responsabilidades, lo que facilita ciertos trámites”, añade Romain Benenati.
Para Fernando Soto-Hay Pintado, director general de Tu Hipoteca Fácil, es relevante destacar casos específicos como el de Cofinavit Conyugal, un beneficio del que no pueden gozar todas las parejas que quieren comprar con crédito hipotecario.
“Si estás casado, vas a tener acceso a otras opciones de crédito que no tendrías si solo vives en concubinato, así lleves 15 años viviendo con tu pareja y tengas hijos en común. El hecho de no estar casado elimina la posibilidad de usar beneficios como el Cofinavit Conyugal o cuando vas a usar el Cofinavit, que la casa quede a nombre de los dos”, advierte.
Como abogado y especialista en asesoría patrimonial, Soto-Hay señala que, el estar casado o no pareciera no tener efecto alguno en la vida cotidiana. Sin embargo, desde el punto de vista legal, estar en concubinato o casado confiere los mismos derechos a la pareja que se tienen en uno en otro caso, salvo para el uso del Cofinavit Conyugal.
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“Las parejas optan por no casarse por diversas causas, pero esto puede afectarlas por ciertas políticas que existen en algunos bancos e instituciones, principalmente en el caso de Infonavit, pues aquellas personas que no están casadas no tienen el beneficio de poder utilizar productos específicos como Cofinavit Conyugal que permite sacar a ambos el saldo de la subcuenta de vivienda y usarlo para pagar una parte importante del precio de la casa o departamento”, asevera Fernando Soto-Hay.
Por fortuna, el mercado hipotecario ha ido flexibilizando sus políticas; anteriormente, los bancos no permitían que una pareja que no estuviere formalmente casada uniera ingresos para contratar su crédito hipotecario.
Las instituciones otorgantes de crédito se han ido flexibilizando, pues se han dado cuenta de que las parejas deciden dar el gran paso de formar patrimonio de común acuerdo estén o no casadas. Tienen el compromiso de acreditar ingresos, de contratar la deuda, asumir la responsabilidad de pagarla en el tiempo y aprovechar los beneficios que ciertos productos que hay en el mercado.
Finalmente, Fernando Soto-Hay señala que el matrimonio agiliza la contratación de un crédito hipotecario, más aún si se realiza por separación de bienes.
“Es fundamental la asesoría a las parejas para que formen patrimonio de la mejor forma. Ayudarlos a eliminar estos mitos sobre el tema de que ‘no me caso porque es complicado; voy a estar amarrado el resto de mi vida o me voy a tener que divorciar’. Al final del día, los derechos que la legislación otorga a quienes viven en concubinato son idénticos a aquellos que otorga el matrimonio. Mi recomendación no es de índole moral, pero ¿para qué dejar en la informalidad un tema tan importante como lo es la pareja si las responsabilidades son las mismas y los beneficios a nivel financiero son mayores?”, finaliza.
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